小潔的嶄新開始

國內人口老化問題嚴重，少子化趨勢亦加劇！想要享有高品質的退休生活，若以個人的所得替代率換算，國民年金或勞保年金恐怕也不足以支付每月的開銷，因此有將近一半的退休金必須靠自己。但是對多數人而言，都會認為現時考慮退休規劃為時尚早，但若65歲退休，到85歲終老，中間有20年的退休生活，要過的拮据或是悠閒？答案就在你何時開始儲蓄退休金以及你所選用的退休工具。國際紐約人壽表示，儲蓄、投資、醫療是建構美好退休生活的三要素，隨著社會大眾的需求，保險商品也愈來愈多樣化，除了保障的功能外，還兼具投資與儲蓄的作用，消費者可以保險作為規劃退休生活的好幫手。

事實上，購買保險主要是為了防範「死得太早」、「活得太久」及「疾病與意外」所衍生的相關費用，因為「死得太早」會導致家庭收入的損失，而「活得太久」和「疾病與意外」則要面臨源源不絕的生活費用與醫療支出，為了讓「活得太久」時的經濟來源不虞匱乏，如何透過保險商品做好退休規劃實有其必要性。國際紐約人壽投資長李志堅指出，目前市面上用來規劃退休的保險商品五花八門，舉凡儲蓄險、年金險及分紅保單等皆名列其中，不過投資型保單卻是近年來民眾用來規劃退休生活的新寵兒。到底用投資型保單來作退休規劃有什麼好處與要訣？又該注意些什麼呢？

投資型保險 儲蓄、投資兼具

要擁有好的退休生活，除了要有儲蓄外，「投資」也是相當重要的一環，投資的收益可彌補退休後沒有薪資收入的缺口。李志堅表示，投資型保單適合用來做退休規劃的原因為其具有定期定額投資的特色，且有多種投資標的可供選擇，民眾可依照自身的風險承受度，選擇適合的投資組合；透過定期定額投入資金的方式，降低波動風險。

同時他也建議將投資型保單規劃退休分為三個階段。

1.以年齡介於23到35歲的民眾為例，在有限的經濟收入中，目標保費不需要過高，除了擁有基本保額之外，另外投注一筆資金於投資型保單的分離帳戶中，透過彈性保費進行資金的累積以及投資的獲利。

2.至於對35-50歲的民眾來說，因人生階段中對家庭的責任加重，壽險保額的需求明顯提高，必須隨著家庭責任而隨之調整，可以提高目標保費與壽險保額，以增加保障。主要是用較少的錢累積更高的保障，同時擁有理財帳戶，開始累積退休金。 

3.至於年紀50歲以上已屆退休之齡的民眾，這個階段以「保本」為重點，隨著資產的累積，理財屬性也比較偏向保守穩健，建議選擇穩健型、安全性高的投資型商品來進行資產配置。李志堅強調，一般來說，當民眾越接近退休年齡，財務負擔會隨著小孩已長大成人且財務獨立而降低，此時便可降低壽險保額來為自己儲備更多的退休金，避免因為壽險費用過高使得帳戶價值快速遞減而侵蝕到退休生活。

有鑑於此，國際紐約人壽於「傳家保變額萬能壽險」中設置「自動遞減保額機制」，當保戶60歲退休時，保額每年會自動遞減15%直到保額維持在25%，讓保戶除了能享有基本的保障外，更能讓帳戶價值更有效地累積資金，保戶也不需要另外填寫契約變更書做變更，讓民眾不怕退休沒錢花。但是投資型保單的身故保險金和帳戶價值，依照法令必須隨著不同的年齡區間，維持一定的比率，未來隨著保戶年紀增長，可能無法隨心所欲的增加彈性保費的投資金額，因此建議有相關需求者，可以提早規劃符合自身需求的投資型保單。

李志堅提醒，購買投資型保單的民眾要秉持三大原則，那就是「定期定額繳保費」、「不輕易解約」及「定期檢視投資組合」。因為投資型保單雖然繳費彈性，當投資績效佳時，保單帳戶價值會增加，保戶可不必繳交保費，但若投資績效不佳時，帳戶價值如不足，則保單可能停效，因此定期定額繳費很重要。而選擇投資型保單應以長期投資的角度來看待，若投資績效在短期內不如預期也建議不要輕易解約，以免損失手續費及解約金，反倒是應該定期檢視投資組合，視個人財務狀況及市場走勢適時調整投資組合，以尋求最佳獲利。

醫療保險 一生健康的防護罩

金錢上的財富固然重要，身體上的財富更重要，擁有再多的積蓄，都有可能被生病所帶來的龐大醫藥費所吞噬，甚至造成「因病而貧」的困境，所以加上「醫療險」的保障，才能算是完整的退休規劃。若之前已購買終身壽險或定期壽險，可以較低的費用購買醫療險附約，以國際紐約人壽的「紐約人壽新醫療終身健康保險附約」為例，只需於固定年限內繳交保費，終身可享有醫療保障，沒有最高保障年齡限制，讓您在最需要醫療照顧時，仍有醫療保障。而保費採平準方式，每年繳交保費固定，不會因年齡增長而增加費用；同時更享有多項醫療給付，包括住院醫療、加護病房、燒燙傷中心、特定重大疾病看護醫療、手術保險金等多項保險給付，同時為滿足終身醫療照護需求，醫療總限額為「住院給付日額」之2,600倍，讓保戶不用擔憂人生各階段的醫療費用。

此外投資型保單也可附加投資型醫療險，如國際紐約人壽投資型商品可附加的意外險、重大疾病暨重大傷病險、日額給付醫療險、實支實付醫療險、癌症險、豁免保費及全殘扶助金，皆可加強在重大傷病、癌症、日額給付或實支實付等的保險保障，提升醫療品質，為退休生活再加一層防護罩。另外目前市面上盛行的還本型醫療險商品也是不錯的選擇，除了提供醫療保障，若被保險人於保單期滿契約仍有效時，還可以在滿期後領回所有已繳保費。

高學歷時代來臨，踏入職場時間延後，工作時間縮短，醫療技術進步，壽命不斷延長，能累積退休金的時間相對縮短。複利的時間價值加上通膨的侵蝕，要逹到理想的退休生活水準，過個有尊嚴的老年退休生活，不依靠子女來供養，在年輕時候就要將儲蓄、投資、醫療三缺口規劃完整，以因應老年退休生活。